农村土地可抵押，贷款送到农民家。日前，笔者从在度尾镇召开的仙游县农村承包土地的经营权抵押贷款试点宣传推进暨银企对接会上获悉，自去年5月正式启动以来，该县信用社、瑞狮村镇银行、农业银行等金融机构积极探索，至9月初累计已发放贷款301笔1.1971亿元，对度尾文旦柚、茶叶等特色农业产业发展起到了积极作用。

近年来，“三农”发展面临资金困境的问题普遍存在，尤其是拥有流转土地的农业龙头企业、农业专业合作社和家庭农场等各类经济实体，常常面临贷款难的困境。但一直以来，农村耕地、宅基地等是不能用来作为抵押担保物的，成为广大农民的“沉睡资产”。为了盘活农村存量资产，缓解农村抵押物不足难题，去年，农业大县的仙游县有幸成为全省10个土地承包经营权抵押贷款试点县之一，也是我市唯一的试点县。

为稳妥推进此项工作，该县政府去年5月出台了《实施方案》，对贷款主体、抵押率、贷款利率和期限等做出明确规定，同步全面推进农村土地经营权确权登记颁证、成立农村综合产权交易中心，搭建好土地经营权流转平台，且该县人行、农业、土地、金融办等部门和金融机构加强协调联动，特别是信用社、瑞狮村镇银行、农业银行、邮储银行和民生银行仙游鲤中支行、仙游建行、兴业银行等金融机构在仙游人行的政策指导下，着眼于金融创新，设计出手续简易的土地经营权抵押贷款新产品，尽量减少贷款审批中间环节和流程，特地开辟绿色通道实行抵押贷款“十日办结制”，提高审贷、放贷效率，确保农村承包土地经营权抵押贷款工作在全县迅速全面铺开，真正造福广大农民。

如何合理确定贷款抵押率、额度、利率和期限呢？据介绍，该县规定，全县农村承包土地的经营权抵押率为50%，具有农业保险等增信手段支持的，可酌情扩大到70%，特别是用于设立抵押担保的土地，其地上附着物（种植作物、农机设备等）也可以一同进行价值评估，从而最大限度保障借款人的贷款额度。而农民最关心的贷款利率，则参照人民银行公布的抵押贷款基准利率，并可根据借款人实际情况下浮利率，且贷款期限匹配抵押土地种植物的生产周期，保障借款人的资金投入。此外，该县财政还设立了500万元的农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿基金，用于补偿分担因自然灾害等不可抗力因素造成的金融机构损失。

如此“接地气”的优惠试点政策，就为该县农业规模经营主体源源不断提供了信贷支持，盘活了农村土地承包权这个“沉睡资产”，有效解决长期以来困扰农民担保方式单一等“三农”担保难、融资难的问题。如龙华镇红旗村村民朱国宝是该县首个“吃螃蟹”，他从2005年就开始承包村里的土地，主要以种植铁观音、红茶为主。然而，一直以来没有抵押物作为银行的融资渠道，资金成了制约发展的瓶颈。去年5月31日，朱国宝用自己承包的301亩土地经营权，从仙游县农信社成功贷到了40万元扩大种植范围和品种，发展生态采摘园和乡村休闲旅游。尤其值得一提的是，在仙游人行指导县信用社创新推出“农地+农户+合作社+征信”的“自助式担保融资”模式，即由信用社向菜溪乡石峰村建峰农业专业合作社综合授信770万元，用于合作社77户村民股东（包括5户贫困户）生产经营，以入股农民合作社的农村承包土地的经营权和可预期经营效果作为担保基金，放大担保倍数，真正使农户收益于农村承包土地的经营权抵押贷款。该模式具有较强的可复制性，且符合县域实际。目前，该社以相同模式向菜溪乡园宅村发放此类贷款46户446万元。     （陈国孟 黄磊 黄俊）